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人人贷杨一夫:合规经营是网贷平台最基本的能力

2019-05-10 16:50

5月9日,人人贷联合创始人杨一夫参与人人贷官方论坛“一夫在线”栏目,回答了公司备案进展、人人贷的风控能力建设等用户关心的问题。在谈到人人贷平台的优势时,杨一夫认为,合规经营是最基本也是重要的能力。

杨一夫表示,人人贷于2016年2月上线银行资金存管系统,成为《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式发布之前就完成银行资金存管的网贷平台之一。同时在平台信息披露、对出借人的业绩报告发布等方面,也都处于行业前列。

人人贷至今已平稳运行了九年,当前实缴注册资本达到20亿。杨一夫表示,作为行业的头部机构之一,人人贷正积极地配合监管的要求为备案做好准备,这些要求包括提交自查报告、接受自律检查、接受行政核查、对接各项数据系统等。

九年来,人人贷专注服务于小微企业经营者的融资需求,借助金融科技手段,创新性的缓解了小微群体融资难的问题,有效支持了实体经济发展。人人贷2019年第一季度报告显示,截至今年 3 月 31 日,平台累计成交额为 821.5 亿元,累计服务约104万借款人,超过80%的借款流入生产经营领域。

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杨一夫表示,人人贷作为行业的头部机构之一,正积极地配合监管的要求为备案做好准备,目前进展顺利

以下为“一夫在线”与用户互动的Q&A实录精选:

Q:人人贷备案到哪一步了?预计什么时候会完成备案?

杨一夫:我们相信合规且实力雄厚的平台不仅可以存活下来,还可以在备案后得到更好的发展。在监管的作用之下,不合规以及弱小平台的淘汰出局是网贷行业逐渐趋于理性的过程,也是行业备案的基础和前提。所以,目前行业中一定程度的动荡是通向备案的必然。

对于平台而言,现阶段需要更加严格地按照监管的要求来整改和提升自身的业务水平和竞争力,使平台有能力在监管体系下阳光透明地运行。我们相信这一轮的震荡过去之后,行业会迎来更好的发展。

人人贷作为行业的头部机构之一,正积极地配合监管的要求为备案做好准备,这些要求包括提交自查报告、接受自律检查、接受行政核查、对接各项数据系统等,目前进展顺利。

Q:人人贷此前披露了2018年财报,虽然连续3年盈利,但去年净利润只接近1亿,请问是什么原因?

杨一夫:每家平台财务报表的统计口径和涵盖的业务板块甚至所使用的会计准则均可能不同。

我们始终认为互联网金融服务业务需要良好的盈利能力才能保证业务的可持续发展,所以我们对所有业务都会十分谨慎,并以盈利为目的去开展。

目前,人人贷所属集团的整体盈利能力十分可观,还请大家放心。

Q:普通出借人如何能确定人人贷标的的真实性?

杨一夫:人人贷现在对接的资产来源于“友信普惠”和“人人贷借款”的真实借款人。

出借人的每一笔借款都能在人人贷官网(电脑端)查询到详细的债权信息和相应合同,债权明细里能看到借款人的各项基本信息、信用状况和还款表现。

今年1月份,平台已正式接入了百行征信。4月份中国互联网金融协会全国互联网金融登记披露服务平台向公众开放项目信息查询功能,此前,在中国互联网金融协会要求披露机构运营相关信息的基础上,人人贷作为试点机构已接入此系统,实现了项目信息查询功能,目前人人贷向该系统实时报送、披露项目信息,平台出借人可集中查询相关信息并持续跟踪所出借的项目。

此外,人人贷还陆续接入了由中国互联网金融协会以及国家互联网应急中心分别开发的多个供监管方使用的数据系统,确保所有交易处于可监管可交叉验证的状态。

Q:为了保障出借人的资金安全,人人贷的风控是怎么做的?

杨一夫:任何投资行为本身都是有风险的,但人人贷平台一直致力于提高自身的风控水平,建立了较为完善的风控体系。

贷前层层把关筛选优质借款人,从合理的产品设计到筛选优质借款人,在源头上控制资产质量;同时建立了专业的贷中贷后管理团队和合规高效的催收流程,通过短信、电话、实地外访、失联查找、委托专业催收机构、诉讼等多种手段进行催收,最大限度的保护用户的权益。

其实,以上这些也只是笼统泛泛的介绍,因为风控是个很难几句话说清楚的事情,小额信贷的风险控制是一个复杂的系统,而风险是流动的,系统内任何一个短板和缺陷都会显著的积累风险。

同样,这个系统内一项看起来并不起眼的改善也可能会引起连锁反应最终解决一个令人头疼的问题。所以,这里面既有数据技术和IT技术的成分,也有管理的成分,还有专业人员经验的成分。从结果上说人人贷平台的风控水平一直都是处于行业前列。

Q:前段时间,某些上线了银行存管、用户很多的平台也曝出了问题,请问出借人究竟该如何甄别平台?

杨一夫:是否使用符合各项规范与标准的银行资金存管系统依然是判断一家平台是否存在挪用用户资金风险的重要依据之一。没有上线银行资金存管的平台,可以直接归集、挪用出借人和借款人资金,其道德风险显著高于使用符合要求的资金存管系统的平台。但银行资金存管主要的作用在于监督平台和用户的资金流,对用户的交易指令进行形式校验等,也就是说使用银行存管系统,平台造假成本会大幅提高,但是单纯依靠银行存管系统并不能完全确保出借标的的真实性,还要辅以其他数据系统的对接进行交叉验证和穿透式监管。同时,银行存管系统无法对平台上线存管之前的业务进行有效监督。

人人贷和民生银行的存管系统早在2016年2月就已上线,成为行业内早期上线银行存管的平台之一。在此系统上线前我们和民生银行做了大量讨论,确保系统是严密且有效的。民生银行为每一位借款人和出借人开设虚拟存管子账户,资金直接通过出借人存管账户到达借款人存管账户,同时,银行每日进行总分对账,资金划转都需要用户发出交易指令,确保平台不能触碰到用户资金。在2017年12月,中国互联网金融协会发布《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》和《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》,正式出台了针对行业银行存管系统的标准与规范,我们的存管系统基本在所有方面都符合这些标准与规范,这也确保了我们绝大部分的历史业务和几乎全部的当前未结清业务都受到了很严格的监督。此外,人人贷还陆续接入了由中国互联网金融协会以及国家互联网应急中心分别开发的多个供监管方和出借人使用的数据系统,确保所有交易处于可监管可交叉验证的状态。

本质上讲,P2P网贷平台出借风险的核心是资产造假和资产质量差,要选择有真实资产端、按照监管要求全面接入各个数据对接系统、且具备优质风控能力的平台。

Q:《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(175号文)的发布对网贷行业的影响体现在什么方面?人人贷会不会转型?监管对网贷行业的态度是什么样的?

杨一夫: “175号文”对网贷平台做了类别划分,对于前5类平台(已出险已立案机构、已出险未立案机构、僵尸类机构、在营规模较小机构、规模较大在营高风险机构),监管的明确表态,有助于推动行业出清。对于第6类正常运营机构,监管的核心是开展合规检查、督促信息披露、加强资金存管银行的监督作用和各个数据系统的监测作用。

人人贷始终严格执行监管的相关要求,并积极配合监管部门推进整改与备案工作,继续做好网络借贷信息中介服务。未来如果监管有其他要求,我们也将按照监管的要求进行相应调整,并及时告知用户。

监管从严从紧,并不是去否定网贷行业的价值,而是监管部门看到了严格的管理是行业可以长期可持续发展的基础。作为从业者,看到监管层能够正确、全面的看待行业,加紧制定针对行业的各项标准和规范、督促平台加快接入各个数据系统,感到十分兴奋。我们相信这一轮的震荡过去之后,行业会迎来更好的发展。

Q:人人贷是否会上市?

杨一夫:目前,公司没有明确的上市时间表,但是我们不排除对公司有益的任何可能。

Q:人人贷平稳运行九年来,请问你们特有的优势是?

杨一夫:国内网贷机构很多,但是从服务客群来看,专注于服务小微企业主和个体工商户的小微融资需求的却不多。大多数从事小额信贷的网贷机构还是以服务小额个人消费需求为主,平均借款额度在几千元的范围,而人人贷所专注服务的,则是以小微企业主为核心的经营性资金需求。截至2019年2月末,人人贷平台的人均借款金额为7.9万元,资金用途偏向于微型商户的经营类融资需求,超过80%的借款流入生产经营领域。

从数据能力上看,人人贷专注于服务小微企业主的经营性借款需求长达9年,对于小微企业主的个体信用以及小微企业经营信贷情况有着深刻的理解,并掌握大量差异化的用户数据。这些数据伴随着平台人工智能、机器学习等技术的应用,可以更好的帮助平台识别客户欺诈风险和信用风险,有效提升经营性借款的服务质量,并降低风险。

从业务范围上看,人人贷坚持小额分散的原则,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定,同一自然人在同一平台的借款余额上限不超过人民币20万元。该规定明确了网贷交易模式“小额”的定位,从而客观上决定了网贷行业主要为解决传统金融机构无法覆盖到的小微实体融资难题。人人贷也在长期实践中确认了自身服务于个体企业主而非企业本身、服务于经营性的小额融资需求而非机构大额融资的定位。

从合规性上来看,人人贷是《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式发布之前就完成银行资金存管的网贷平台之一。同时在平台信息披露、对出借人的业绩报告发布等方面,也都处于行业前列。我们相信,合规经营一定是最基本也是重要的能力。

人人贷至今已平稳运行了九年,当前实缴注册资本已达20亿。我们的幸运在于没有冒险去做高风险的业务。这与我们长期的专注,甚至是偏“保守”的风格有关,比如,我们主动避开了很多所谓的行业“风口”,专注于通过我们的技术创新,数据化能力和运营体系的优化,来更好地服务于我们的用户。我们主动控制扩张的节奏,将精力放在合规建设和风控能力的锻造上,使我们在当前较为复杂的外部环境下,仍然保持着健康的发展态势。

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